經商新聞
中信金子公司台灣人壽與政大商學院於週一(6/1)共同主辦「贏領金融論壇 2026銀經濟、韌未來」，請到包括金管會副主委莊琇媛、台灣人壽董事長許舒博與政治大學校長李蔡彥等貴賓到場致詞，為台灣未來的韌性把脈、給洞見。值得注意的是，該論壇也特別請到美國聯準銀行顧問、前白宮暨IMF顧問勞倫斯·克里寇夫 (Laurence Kotlikoff)錄製視訊演講，分析台灣當前應立即解決的問題。
當超高齡社會來臨，政府與金融業如何攜手破局？金管會副主委莊琇媛週一出席論壇時指出，政府近期不斷思考各項政策，不論是具租稅優惠的TISA、兒少帳戶，或是租金補貼，「在在都說明這是台灣面臨超高齡社會，必須解決的問題」。
打造長者友善環境 金管會積極引導資金進駐相關產業
她強調，希望最後能達到像《禮運大同篇》一樣，實現「老有所終、幼有所長」的社會願景。莊琇媛表示，金管會積極鼓勵金融機構打造年長者友善環境、設計符合需求的金融商品，並期盼在推銷複雜商品時，務必將風險告知清楚，甚至透過錄音、錄影「保護客戶的財產安全」，其中關鍵就在於防範詐騙，避免民眾退休金被騙引發社會問題。
此外，金管會已將「以房養老」、長照險與TISA納入普惠金融指標，並將金融機構投入長照、養老等社會福利事業的風險係數調降至1.28%，以引導資金進駐相關產業。
莊琇媛亦期許保險業將服務「往前移」，例如將失智險與信託結合以達風險預防。她提醒，金融機構除了主管機關發的執照，更擁有一張社會大眾給的「社會信任執照」，唯有在信任基礎下運用創新工具，才能與社會共榮共好。
安養不能靠政府 商業保險可補缺口
對於台灣高齡化與少子化危機進逼，退休後的財務保障成為能否活得快樂的關鍵。台灣人壽董事長許舒博在論壇上直言，時代觀念必須改變，過去大眾常說「養兒防老」，但「現在要改成『養老防兒』，因為怕年輕人會回來拿錢」。
他強調，雖然錢不能給予完整的快樂，但當人老了，錢絕對是必須擁有的東西，許舒博以身邊朋友的真實故事為例，一位企業家早早將財產全部分給小孩，某天身體不舒服想請兒子陪同看醫生，卻被兒子以要上班為由拒絕，要他自己搭計程車；隨後他找到有空的孫子陪他去就醫後，給了孫子10萬元零用金，「下個月，另外一個孫子就主動打電話關心爺爺，何時要看去醫生？」故事的結局讓現場哄堂大笑。
然而，這個故事反應的卻是人生事實，若沒有基本財務保障，空有長命百歲也不會幸福。面對人口結構失衡，許舒博更表達深切憂心，他指出，過去的時代一年能生40萬人，現在一年生不到10萬人，若台灣不解決少子化與老人化問題，「2070年的時候，台灣0到14歲的小孩佔人口比例是6.5％，65歲以上的老人是46.5％，出去每碰到2個人就有一個是老人」。
他憂心表示，這樣的老年與青少年人數比，將導致台灣社會變得非常不健康、失去動力。因此，安養與長照需求不能完全仰賴政府支撐，必須透過合適的金融產品與商業保險來因應時代變遷，補足未來防老與安養的風險缺口，「台灣人壽也會遵照監管單位的要求，一定要善盡社會責任，一起朝健康的台灣來努力」。
8.4年不健康餘命成警訊 政大用研究協助產業設計好產品
「高齡化在台灣特別嚴重，的確也是一個國安問題。」政治大學校長李蔡彥指出，台灣全國平均壽命約84歲，但其中約有8.4年處於不健康狀態。他強調，活幾年不是重點，餘年能否健康、快樂且有尊嚴地安享晚年，才是核心。政大與台灣人壽產學合作已邁入第7年，長期關注高齡化指標，今年更發展出全新的「高齡素養指標」，檢視民眾走進老年所需的知識、能力與態度。
李蔡彥表示，政大過去在年金改革、退休金及各項保險制度上，一直是政府的重要智庫，未來除了協助政府制定政策，更希望透過研究成果「幫助產業設計出好的產品，讓我們的全國的人民都可以在這些產品之下可以受惠」，達成產學合作、造福社會的最終目的。
今年仍由政大金融學系教授暨金融研究中心主任楊曉文為代表，針對台灣人壽與政大商學院聯袂發布的2026「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查進行報告。
今年退休四大指數呈現「二升一持平」，其中「滿意」指數進步5分至70分，創四年新高；「信心（57分）」與「充裕（59分）」雖仍不及格，但信心指數已止跌回升。然而，首度新增的「素養」指數僅拿55.95分敬陪末座，其中30歲以下的Z世代更有高達83.3%對勞保與勞退制度缺乏概念，凸顯金融教育的迫切性。
金管會推「高齡保障新思維」 推指定聯絡人防詐加分
在論壇上，金融監督管理委員會保險局副局長蔡火炎指出，未來保險業的招攬思維必須轉變，因為「將來沒有那麼多年輕人可以被招攬成保戶，反而是原來這一群年紀愈來愈大的保戶，才是我們需要再花時間好好照顧的族群。」
為完善高齡保險安全網，金管會推動「提高國人保險保障方案」，實質獎勵銷售保障型、年金型與長照保險的業者。在權益保障上，過去規定65歲以上高齡客戶投保投資型保單或有解約金商品時，必須進行錄音錄影與關懷電訪，但蔡火炎表示，許多高齡客戶具備豐富的投資與買保單經驗，若以65歲「一刀切的方式可能也不是很妥適」。
因此，金管會於2026年4月修正《保險業招攬及核保理賠辦法》、放寬規定，保險公司若能自訂一套辨認客戶脆弱性的保護措施並報備查，即可取代錄音錄影與關懷電訪。
在財富管理業務的部分，若公司已針對高資產客戶制定判斷交易經驗的標準，亦可不適用錄音錄影等規定，以提升服務效率與客戶體驗。此外，金管會也推動「指定聯絡人」防詐、納入公平待客加分，以因應詐騙集團常慫恿高齡客戶辦理保單解約的情況。
所謂的「指定聯絡人」機制，就是要保人與保險公司約定後，若未來提出解約、部分提領或借款，公司可依照這個約定的指定，聯絡約定的指定聯絡人以確認交易是不是確定要做，如此一來就可以發揮第三人阻詐的功能。
蔡火炎透露，目前已有超過10家壽險公司採用該機制，年底前預計會有更多業者加入，且此項目已列為公平待客的加分項目。同時，金管會也鼓勵保險業資金進場投資長照與銀髮生態系，蔡火炎強調，未來商品定價將給予更多彈性，不再受限於過去需3到5年經驗資料的限制，並鼓勵業務試辦。
他期許保險業的角色能從過去被動的「提供理賠服務」，轉換為「生活支持」，透過事前預防讓長者活得更健康，同時改善公司醫療險損失率，創造長者、業者與社會的三贏。
專家試算：25歲起月存8300元 退休可坐擁近3000萬
在論壇的下半段，由今周刊副社長兼總主筆楊紹華擔任主持人，邀集保發中心董事長暨政大商學院特聘教授黃泓智、台灣人壽策略長葉栢宏、中國信託銀行財富管理產品處副總經理尹志龍，以及全方位藝人唐從聖一起進行討論。
面對通膨巨獸與退休準備的雙重壓力，年輕人該如何存到足夠的退休金？黃泓智指出，想要累積足夠的財富，真正的關鍵在於「報酬率」與「存錢的時間長度」。
他舉例，在報酬率8%的情況下，25歲開始存錢（存40年）與45歲才開始存錢（存20年）相比，兩者到65歲退休時，累積的財富「不是兩倍」，40年累積的錢其實是20年的「5.66倍」。
他進一步以實例試算，若年輕人從25歲開始，每個月定期定額投資約8300元（1年投資10萬），在年化報酬率8%的成果下，到65歲退休時，40年後就可以累積到「2798萬」，將近3000萬元。
他強調，雖然高報酬伴隨高風險，但若能提早自25歲開始定期定額投資，即便以溫和的8%報酬率計算，累積的財富就已經足夠應付退休生活，不必再全然依賴勞保與勞退。
至於談到未來保險商品的五大改變，黃泓智指出，重點將著重在高齡族群的「健康」與「照顧」。
首先是「從事後的治療，轉變為事前的健康管理」，例如現行的外溢保單；第二是「集中式的照顧，會變成持續性的照顧」；第三是「住院治療會改為單日治療」，由於許多項目已不需住院，保險業醫療商品也必須隨之改變。第四個轉變是「侵入性手術會改為微創手術」；第五則是「論量計酬會改為價值基礎支付」，未來將依據整體改善程度來決定支付金額。
各年齡層保單怎麼買？專家一次解析
面對高齡化與經濟環境的變動，民眾對未來的集體焦慮感正逐步攀升，葉栢宏指出，現代人心中主要面臨「通膨、生病、突發意外」三大焦慮，隨著各項不確定費用在老化過程中產生，唯有透過「分批購買、時時檢視」的機制，才能有效對抗風險。由於，保障不可能一次買齊，葉栢宏建議民眾依據年齡層進行分批配置：
30歲（衝刺期）：在此階段年輕且風險承擔程度高，應先把一些基本的保障，像：意外險、實之實付險、住院日額買起來，並運用定期定額做積極的退休規劃。
40歲（家庭責任期）：在家庭責任期，財務狀況好轉，退休準備可轉向穩健的傳統型、利變或分紅商品以對抗通膨。保障方面則可逐步增加年齡大時較易發生的癌症險、重大疾病險，以應付動輒100萬、200萬的標靶藥物費用。50歲（退休準備期）：在退休準備期，保障重點可以轉往重大傷病險與長照險。
關於各項保額的準備，葉栢宏也給出具體建議。因應病房差額，住院日額建議準備3000到5000元；實支實付險規劃15萬到30萬元；長照月给付則至少需準備3萬到5萬元。他強調，保險防護網無法一蹴可幾，唯有時時檢視保單，才能在人生的不同階段做好萬全準備。
全台首創校園養生村 翻轉傳統養老觀念
另一方面，葉栢宏也分析，壽險公司正逐步從理賠支付者轉型為客戶的「life partner（人生夥伴）」，不僅建構「健康樂活管家」平台提供一站購足服務，更推出精英「健康樂活規劃師」與打造新型態機構養老場域。
葉栢宏表示，目前平台已篩選45個服務廠商，涵蓋健檢、運動、居家養老及日照機構。此外，公司從業務員中選出佔比約2%的120位精英，透過六大師別專業訓練與嚴謹考核，成為「健康樂活規劃師」，藉由陪伴客戶的過程，給客戶更好的健康指引。
在機構養老方面，台灣人壽借鏡日本經驗，拼上全台多據點開發的拼圖，目標是讓客戶達成「全台旅居」的退休生活。葉栢宏透露，全台第一座「校園養生村」試點已選在中信科大校園，主打超大生活空間，並結合樂齡大學的師資與課程，要翻轉傳統養老觀念，幫助住戶真正做到「活到老、學到老、玩到老」。
善用TISA帳戶為退休準備 專家：保證最低摩擦成本
面對國人退休理財的急迫性，尹志龍極力推薦利用「TISA」（台灣個人投資儲蓄帳戶）這項工具。尹志龍強調，它能有效幫助投資人降低摩擦成本；以投資0050為例，一般買0050會配息，而「配息要納入所得、所得要課稅」，且每筆若超過2萬元還要扣2.11%的健保補充保費。
「如果改透過TISA投資，則可享有政府保證的最低摩擦成本，且TISA也有連結0050、0056的基金。」尹志龍這樣分析。
尹志龍也引用股神巴菲特與蒙格的理財哲學指出，除了選擇低成本的TISA，投資更需要高度的紀律，「投資累積財富的關鍵是要有耐心，且是極度的耐心，這樣才有辦法累積財富。」
退休要活得有尊嚴 關鍵在擁有財富控制權與選擇權
在有錢了之後，尹志龍提醒大家，更要注意是否擁有財富的選擇權、使用權。他強調像是「安養信託」正是能達到專款專用、穩定給付與專人安排的關鍵工具。
他分享實際案例指出，曾有老先生將房子變賣後辦理安養信託，由女兒擔任監察人，不久後老先生因遭遇詐騙要求解約，隨後兒子也試圖動用這筆財產，皆因信託機制而成功防範，充分展現「防兒」與防詐的功能。
針對高資產族群，尹志龍也提到，可透過「傳承信託」來延伸個人意志。他舉例，有客戶透過信託要求子女每年必須慎終追遠、回去拜拜，經由律師到場確認，銀行才會發放當年度的股利所得。
尹志龍呼籲，台灣就業人口有1150萬人，多數人並非身處高薪的科技業或半導體業，因此每個人都必須及早為退休做準備。他建議，民眾應及早開始、及早與子女溝通財產傳承，並善用信託等專業工具，「讓自己活得好，家人有尊嚴」。
唐從聖一度扛龐大醫療支出 保險成及時雨
「錢不是萬能，但是沒有錢萬萬不能。」唐從聖在論壇中分享過去自己全家六口曾面臨的巨大經濟黑洞。2003年起他的父親失智，2016年起母親也失智，兩人同時生病期間大約為5年；2008年姐姐更確診終身洗腎，家中曾經一度領有三張身心障礙手冊，相應要付出的龐大醫療開銷與照顧支出，成了他人生最慘的經驗。
所幸，保險及時發揮了關鍵的救助力量。唐從聖退伍後曾因氣胸、肺泡破裂開到住院13天，當時存款不到6位數的他卻驚訝發現，戶頭竟有13萬多元，這筆理賠金成了社會新鮮人的及時雨。
更重要的是，他曾幫姐姐投保1年3萬多的保單。後來姐姐面臨終身洗腎，卻因擔心醫療費太貴而絕望抗拒，直到唐從聖確認保單可「立刻理賠」120萬，姐姐才拿著這筆錢安心接受治療。
唐從聖因此深刻感悟，保險不只是商品，更是在規劃將來的生活。他呼籲大眾保險要趁早，才能「享受生活當中的複利，這個複利可以讓你未來的生活早日Free」。